日常生活中，经常会遇到朋友因临时周转资金而借钱的情况，高利的诱惑，使得有些人不惜从花呗、微粒贷、网商贷等平台获取资金再出借，却不知如今此类“小聪明”的方式，一旦发生欠款纠纷将会得不偿失，甚至连本金都难收回。本文从一起实际操办的案件，对当前法院裁判依据进行说明，欢迎读者关注和留言。
案件概述：张某与李某自2019年便认识，由于工作地点靠近，渐渐双方日常往来便非常频繁。2021年张某因资金周转为由，向李某借钱，并承诺会给予利息。李某虽然身上目前没有存款，在张某的要求下，从自己花呗，微粒贷，网商贷获取15万元出借给张某，款项陆续交付后，张某出具借条一份。然而，张某除了借款后的三四个月正常支付利息外，此后便经常性拖欠利息，直到李某再也不相信了，便提起民事诉讼。
诉讼过程中，争议焦点在于：以花呗，微粒贷，网商贷的资金出借，是否影响借款合同效力？
法院认为：根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十三条第一项明确“套取金融机构贷款转贷的”民间借贷合同无效。民间借贷的资金来源应为自有资金，对于套取金融机构贷款转贷的，无论转贷行为是否存在牟利目的，民间借贷合同均应当认定为无效，由借款人返还本金并赔偿资金占用期间的利息损失。
花呗是一款可以让消费者“这月买、下月还”的在线消费金融服务，本质上属于“信用消费”，2021年7月左右花呗开始陆续接入央行征信系统。
微粒贷是腾讯微众银行推出的一款个人消费信用循环贷款产品，按照微粒贷官方客服的说法，用户在微众银行的贷款记录，都会按照人行的规范要求上传记录。
网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上的银行，官方定位为网商首选的金融服务商、互联网银行的探索者和普惠金融的实践者，为小微企业、大众消费者、农村经营者与农户、中小金融机构提供服务。
另外：有钱花是度小满金融（原百度金融）旗下信贷品牌；借呗和微粒贷同属于现金类贷款，在阿里小贷和微众银行的授信额度内贷款提现；京东白条属于线上的消费类贷款。实践中，上述贷款平台均会被认定为金融机构资金哦。
除了以上的民事合同无效的风险，还存在法院判决执行到位的风险。另外，若出借人以牟利为目的进行高利转贷，违法所得数额达到一定金额的，还会涉嫌高利转贷罪。根据《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定（二）》的相关规定，套取金融机构信贷资金高利转贷他人，只要违法所得数额在十万元以上，或者虽未达到十万元的标准，但两年内因高利转贷受过行政处罚二次以上，又高利转贷的，均应立案追诉。
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